신용 회복

돈을 내고 신용 회복 서비스를 받지 마십시오. 사기입니다!

공정신용보고법(Fair Credit Reporting Act)에 따라, 여러분은 신용 기록 오류에 대하여 본인이 직접 무료로 이의를 제기할 법적 권리가 있습니다.

여러분이 알아야 :

선불을 요구하는 신용 회복 서비스를 경계하십시오

  • Best mom“텔레마케팅 또는 판매 회사가 신용 회복 서비스에 대하여 수수료를 부과하는 것은 불법이다. 단, 해당 회사가 약속한 결과가 달성된 지 6개월이 지났고, 해당 회사가 그러한 결과를 달성했다는 것을 고객에게 증명했을 경우는 예외이다.” – 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau – CFPB)

너무 그럴듯한 것은 사실이 아닙니다

  • 짧은 시간에 부정적인 신용 정보를 없애줄 수 있다는 말을 경계하십시오. 그러한 신용 정보가 오늘 현재 정확한 것이더라도 믿지 마십시오.
  • 신용 회복은 시간이 걸립니다.

이런저런 질문을 하십시오!

  • 해당 회사가 자기네 서비스에 관해 자세히 설명하고, 여러분의 신용을 어떻게 회복해줄 수 있는지 설명할 수 있습니까?
  • 평판이 좋은 회사인지 알아보고, Yelp 또는 Facebook에서 평을 찾아보고, 다른 소비자들이 이 회사의 서비스에 대해 어떻게 말하는지 보십시오.

얼마건 돈을 내기 전에 모든 사실을 확인하십시오

  • 합의 내용을 요약한 계약서를 받는 것은 여러분의 권리입니다.
  • 3일(평일 기준) 이내에 해당 회사와의 계약을 취소할 수 있는 것도 여러분의 권리입니다.
  • 또한, 해당 회사는 총 비용을 공개할 수 있어야 합니다.

해당 회사는 여러분에게 그릇된 정보를 제공하라고 없습니다

  • 여러분의 사회보장번호(Social Security Number) 대신 고용주식별번호(Employer Identification Number)를 사용하여 ‘새’ 신용 신원을 만들지 마십시오. 형사 고발, 벌금 또는 민사 고소를 당할 수 있습니다. 여기서 자세히 알아보십시오.

해당 회사는 전국 규모 신용정보회사에 여러분이 직접 문의할 없다고 말할 없습니다

  • 여러분은 얼마든지 그럴 수 있습니다!

그럼 신용 기록 오류에 대하여 무료로 이의를 제기하는 방법은?

  1. 오류를 확인하려면 웹사이트 Annual Credit Report에서 3대 전국 신용정보회사 중 하나로부터 무료 신용보고서를 받으십시오.Grandparents smiling for the camera - People Series
  2. 신용보고서상의 오류를 수정하기 위한 이의 제기 편지 샘플을 CFPB에서 찾아보십시오.
  3. 납부 증명 서류, 문제의 과금과 관련된 통신문, 문제의 항목이 표시된 신용보고서 사본 등, 여러분의 주장을 입증하는 서류를 수집하십시오. 문제를 명확하게 설명하고, 증빙 서류를 동봉하고, 원본은 잘 보관하십시오.

또는, 3대 신용정보회사 웹사이트를 통해 온라인으로 오류에 대한 이의를 제기할 수도 있습니다.

인내심을 가지십시오!

확인 페이지의 사본 및 관련 이메일을 잘 보관하십시오. 이의 제기의 현재 진행 상황을 알아볼 때 확인 코드가 필요합니다.

한 달이 지났을 경우, 온라인으로 현재 상황을 알아보거나 전화로 문의하십시오.

신용보고서 오류에 대하여 이의를 제기해야 하나?

신용보고서 오류는 신용 점수를 하락시킬 수 있습니다. 신용 점수가 낮아지면 모기지, 자동차 대출 등 부채에 대한 이율이 높아지기 때문에 추가적 비용이 발생합니다. 신용보고서에서 부정확한 정보를 제거하는 것이 여러분에게 최선의 이익이 됩니다.

신용 회복 사기를 당했습니까?

신용 회복 사기를 당했다고 생각되거나 신용 회복 회사와 문제가 있을 경우, CFPB에 항의서를 제출하십시오.

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신용조합의 개요

신용조합이란?

Little boy having fun with friends in park blowing bubbles

신용조합도 은행도 소비자에게 비슷한 서비스를 제공하는 금융기관이지만, 신용조합은 비영리 단체이고 은행은 영리 단체입니다.

신용조합은 지리적 지역, 고용, 다른 단체 회원 자격, 신앙 기반 단체, 또는 신용조합과 아무 관계도 없는 다른 단체 등의 ‘공동유대’에 의하여 결속된 사람들의 공동체를 위하여 존재합니다.

신용조합은 가능한 한도 내에서 가장 우호적인 조건으로 금융 서비스를 제공함으로써 이 공동체를 위해 운영됩니다. 흔히 신용조합은 그 조합원에게 소액의 배당금, 할인된 대출 이자, 수수료 할인 및 기타 혜택을 제공합니다.

 

돈은 안전한가?

Our business is growing은행 예금은 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation), 신용조합 예금은 전국신용협동조합청(National Credit Union Administration)에 의하여 보호됩니다. 예금 보장 한도는 소유권범주 1계좌당 1인당 $250,000입니다.

신용조합에 관해 더 자세히 알아보려면 nerdwallet.com 및 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau – CFPB) 웹사이트: http://www.consumerfinance.gov/policy-compliance/community-banks-credit-unions/를 방문하십시오.

 

렌딩 서클(Lending Circle) – 신용 쌓기의 한 방법

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  • 소액 대출을 받고자 하는 소비자에게 유용한, 안전하고 저렴한 옵션입니다
  • 신용이 없거나 좋지 않은 사람에게 특히 유용합니다

렌딩 서클에 주력하는 비영리 단체: Mission Asset Fund – 자세히 알아보려면
를 방문하십시오.

렌딩 서클이란?

Happy Asian family

렌딩 서클은 참여자들이 신용을 쌓고 저렴한 소액 대출을 이용할 수 있도록 무이자 대출을 제공합니다. 6-10명이 모여 한 팀을 이루고 단체대출 금액을 정합니다(예: 참여자 10명이 $1,000를 대출받음). 참여자마다 돈을 빌리는 목적이 다를 수 있습니다(의료비, 부채 청산, 수업료 납부 등).

예를 들어, 10명의 참여자가 매월 $100를 낼 경우, 모든 참여자가 $1,000의 대출을 받을 때까지 10명 중 한 명이 합계 $1,000를 받습니다.

렌딩 서클 참여자는 $50에서 $200까지 매월 동일한 금액을 납부합니다. Mission Asset Fund(MAF)는 이를 신용정보회사에 보고합니다. 프로그램이 완료되면 많은 참여자가 처음으로 신용 점수를 취득하거나 손상된 신용을 향상시키게 됩니다.

렌딩 서클 프로그램의 절차:

  1. 신청
  • 온라인 신청서를 작성하십시오
  • 재무 교육을 받으십시오Pink Piggy Bank and Coins
  • 온라인 설문지를 작성하십시오
  1. 가입
  • 대출 금액 및 대출 순서를 정하십시오
  • 대출 서류에 서명하십시오
  1. 참여
  • 납부 사실이 신용정보회사에 보고됩니다
  • 매월 이메일로 명세서가 발송됩니다
  • 여러분 차례가 되면 대출을 받으십시오

MAF의 소재지는 캘리포니아 주 샌프란시스코이지만 렌딩 서클 이용을 확대하기 위해 전국의 여러 단체와 제휴하고 있습니다.

가까운 렌딩 서클 제공자를 찾아보려면 다음 웹사이트를 방문하십시오: lendingcircles.org

의료빚 구제

경우에 따라 재정 지원을 받을 수도 있습니다. 대부분 병원은 의료비 및 병원비를 낼 형편이 안 되는 사람에게 할인을 해주며 무료 진료를 제공하기도 합니다.

수혜 자격은 가구소득 및 식구수에 따라 결정됩니다. 가구소득 및 식구수를 연방빈곤수준(Federal Poverty Level)과 비교합니다.

최근에 의료빚이 생겼습니까?

  1. mi-pham-223464.jpg청구서를 잘 살펴보고 틀린 부분이 없는지 확인하십시오.
    • 이는 대수롭지 않은 일인 것 같지만 잘 살펴볼 가치가 있습니다. 진료비청구서의 30-40%가 오류가 있는 것으로 추정됩니다!
  2. 보험이 적용되었는지, 보험 적용 항목에 빠짐없이 적용되었는지 확인하십시오.
  3. 본인이 병원으로부터 재정 지원을 받을 자격이 있는지 없는지 아십니까?
  4. 보험이 없다면 다른 의료비 보장 옵션을 찾아보십시오.
  5. 소급 보장을 받을 자격이 있습니까?
  6. 의료비를 줄여주거나 보장해줄 어떤 옵션이 있습니까?
    • 자선진료(Charity Care)
    • HealthPAC (캘리포니아 주 앨러미다 카운티의 Indigent Health Program)

병원비/진료비 청구서상의 오류를 어떻게 찾아낼 있나?

  • 항목화된 의료비 명세서를 요구하십시오
  • 여러분이 받지 않은 서비스가 있는지 살펴보십시오
  • 착오로 받은 서비스가 있습니까?

무료 지원

거주지 내 비영리 법률구조공단에 도움을 청하십시오.

유료 지원

logotype-green도움을 받을 수 있는 민간 서비스의 하나로 Remedy가 있습니다. Remedy는 의료비 및 병원비 청구서를 검사하여 과다청구된 부분이 없는지 확인하는 앱입니다. 오류가 발견되어 돈을 절약하게 될 경우, 절약된 돈의 20%에 상당하는 수수료가 부과됩니다(상한액 $99).

예:

절약액

Remedy 납부되는 서비스료

$0

$0

$100

$20

$1,000

$99

$2,500

$99

자선진료, 캘리포니아 병원공정가격법(Hospital Fair Pricing Act)

모든 병원은 무보험 환자, 또는 연방빈곤수준의 350% 이하에 해당하는 고의료비 환자에 대한 할인 자선진료 정책이 있어야 합니다.

header_organization구체적인 정책은 병원마다 다릅니다. 각 병원의 정책 및 적용 원칙을 알아보려면 캘리포니아 주 보건기획개발국(Office of Statewide Health and Planning Development – OSHPD) 웹사이트를 방문하십시오.

어떤 사람에게 고의료비 적용되나?

해당 항목:

  1. 환자의 최근 12개월간 가구소득의 10%를 초과하는, 개인 자비로 지출된 연간 병원비
  2. 환자의 가구소득의 10%를 초과하는, 개인 자비로 지출된 연간 비용(최근 12개월간 환자 또는 그 가족이 지출한 의료비를 증명하는 서류를 제시할 경우)
  3. 병원의 자선진료 정책에 따라 병원이 정한 더 낮은 수준(HSC § 127400(g))

소득 증명 서류로 소득신고서 및 급여명세서만 인정됩니다.

할인납부 플랜이 적용되는 피보험자의 권리Casual young Asian businessman smiling towards camera, portrait

요금 상한: 병원은 의료 서비스에 대하여 Medicare, Medi-Cal, Healthy Families Program, 또는 해당 병원이 참여하고 있는 다른 정부 후원 보건의료 급여 프로그램으로부터 받을 수 있는 금액(이 중 가장 높은 금액)을 초과하는 의료비 및 병원비를 청구할 수 없습니다(HSC § 127405(d)).

분납 플랜병원 정책에는 할인된 요금을 장기간에 걸쳐 납부할 수 있도록 하는 분납 플랜이 포함되어야 합니다(HSC § 127405(b)).

  • 요금 할인 정책에 따른 ‘합리적 납부 플랜’은 월부금이 환자의 가구소득의 10% 이하인 것을 뜻합니다.
  • 가구소득에는 다음과 같은 필수생활비 포함되지 않습니다:
    • 집세/주택부금 및 유지관리비
    • 식품 및 생활용품
    • 전기/수도/가스 및 전화
    • 의복
    • 의료비 및 치과 진료비
    • 보험
    • 학교 또는 탁아소
    • 자녀양육비 또는 배우자부양비
    • 교통비 및 자동차유지비(보험, 연료, 수리 및 할부금 포함)
    • 세탁 및 청소
    • 기타 임시비(HSC § 127400(i))
  • 분납 플랜은 무이자이어야 합니다(HSC § 127425(g)).

HealthPAC

각 카운티는 다른 의료 공급원을 이용할 수 없는 빈곤 성인에게 ‘최소한의 의료’를 제공해야 합니다(복지및기관법(Welfare and Institutions Code) § 17000).

HealthPAC?

HealthPAC는 계약을 맺은 보건의료 서비스 제공자 네트워크를 통해 종합 보건의료 서비스를 제공합니다. 보건의료 서비스는 Alameda Health System 및 지역사회 기반 1차 진료 기관이 포함된 HealthPAC Provider Network를 통해 제공됩니다.

무엇을 보장해주나?

HealthPAC 보장은 다음 조건을 충족하는 사람에게 적용됩니다:

  1. 앨러미다 카운티 주민
  2. 총 월소득이 소득연방빈곤수준의 200% 이하인 사람
  3. 완전 Medi-cal에 등록되어 있거나 해당하지 않는 사람
  4. 개인 보험 또는 고용주 기반 보험에 등록되어 있지 않은 사람

자세히 알아보려면 achealth.org를 방문하십시오.

  • 예방적 진료 및 정기적 진료
  • 전문의 치료
  • 긴급치료(Urgent Care)Child and Bubbles
  • 병원 치료
  • 응급치료(Emergency Care)
  • 정신 건강 진료
  • 응급 치과 진료
  • 실험실 서비스/검사
  • 의료 기구 & 용품
  • 비응급 수송
  • 약제 및 처방
  • 물리치료
  • 족병 치료
  • 보철 및 교정
  • 영상의학

HealthPAC 참여자 안내서(HealthPAC Participant Handbook)를 참고하십시오.

콘트라코스타의 프로그램은 Basic Health Care라고 합니다.

샌마테오의 프로그램은 ACE라고 합니다.

저축 조언

Community Financial Resources

CFR logoCommunity Financial Resources(CFR)는 여러분에게 필요한 서비스를 받을 때 불필요한 수수료를 피할 수 있게 해주는 저렴한 금융 상품 및 서비스를 개발함으로써 중저소득 주민을 돕습니다. 이 상품을 이용하려면 CFR과 협력 관계에 있는 지역사회 단체에 문의하십시오.

 CFR 상품:

  • US Bank와의 제휴로 제공되는 CFR Prepaid Visa Debit Card – 은행 계좌가 없는 사람으로서 안전하게 예금하고 돈을 송금 받고자 하는 소비자에게 좋은 출발점이 됩니다.
  • Cooperative Center Federal Credit를 통해 제공되며, 저축을 늘려주는 동시에 신용을 쌓아주는 Secured Credit Builder Card

CFR이 제공하는 기타 자원에 관해 자세히 알아보려면 다음 웹사이트를 방문하십시오: http://communityfinancialresources.net/

CFR Prepaid Visa Debit Card 신청에 관한 도움이 필요하면 HERA에 문의하십시오: 웹사이트 heraca.org, 이메일 inquiries@heraca.org 또는 support@cfrcard.org, 전화 (510) 271-8443.

 EARN

Earnlogo_no_tag_transparent-1EARN은 저축을 도와주는 무료 프로그램을 제공하는 비영리 단체입니다. EARN의 저축 장려 프로그램을 이용하면 여러분의 목표 달성에 유용한 저축 습관을 들이게 됩니다.

어떻게 하는 것인가?

  • 회원 가입을 한 다음 저축예금계좌를 EARN과 연결하십시오. (매월 저축예금을 한다는 것을 EARN에서 확인할 수 있게 하기 위해서입니다. EARN에서 리마인더를 보내줍니다.)
  • 비상금, 자동차 구입비, 학자금 등의 저축 목적을 고려하여 저축 목표와 월 저축액을 설정하십시오.
  • 매월 최소한 $20씩 저축하십시오. 온라인으로, 또는 직접 은행 지점에 가서 기존의 저축예금계좌에 $20씩 예금하면 매월 $10의 보상금이 지급됩니다.

happy Little  girl resting on the grass

EARN은 캘리포니아 주 샌프란시스코에 있지만, 그 프로그램은 전국 어디서나 회원 가입을 할 수 있는 온라인 기반입니다. 미국의 어느 은행에든지 저축예금계좌가 있고, 온라인으로 이 계좌에 접속하여 EARN 플랫폼과 연결할 수 있으면 이용할 수 있습니다.

여러분이 매월 얼마나 저축하고 있으며 목표에 얼마나 가까워졌는지, EARN 플랫폼을 이용하여 확인하십시오. 유일한 규칙은 프로그램에 등록한 지 6개월 이내에 저축예금을 인출할 경우, 해당월의 EARN 인센티브를 상실한다는 것입니다.

온라인상에서 회원 가입을 하고 자세히 알아보십시오: https://www.earn.org/hera

세금철 저축 조언

환급세액을 저축하는 것은 쉬울 수 있으며, 재정적 비상 상황에 대비하고 미래를 설계하는 데 유용합니다.

세금철에 저축을 하나?

  1. 별도의 계좌에 따로 예금해 놓으면 예기치 않은 비용에 대비하는 데 도움이 됩니다.Begin Taxes Online
  2. 은퇴를 위한 저축처럼 장기적인 재정적 목표를 향해 출발하는 좋은 방법입니다.
  3. 세금을 환급 받을 경우, 한 해 동안 받을 돈 중 가장 큰 목돈이 될 수 있습니다.
  4. 쉽고 자동으로 될 수 있습니다. 소득신고를 온라인으로 할 경우, 환급세액이 여러분의 저축예금계좌에 직접 입금되게 할 수 있습니다. 환급세액을 빠르고 안전하게 받으십시오. 또는, 세무대리인에게 여러분의 저축예금계좌 정보를 주십시오.

세금 사기를 조심하십시오!

세금 사기가 점점 더 기승을 부리고 있습니다. 자세히 알아보려면 신분 도용에 관한 납세자 가이드를 참고하십시오. CFPB의 세금철 저축 안내를 읽어보십시오.

  • 환급세액의 일부를 저축하겠다는 계획을 미리 세우십시오
  •  환급세액이 여러분의 저축예금계좌에 자동으로 입급되게 하십시오
  •  별도의 계좌에 저축하십시오

 일반 저축예금, IRA, 저축채권, 선불카드의 저축 지갑 등 여러 옵션이 있습니다. 또는 myRA 계정을 개설하는 것도 고려해볼 수 있습니다.

환급세액을 최대한 활용하려면?

여러분이 받을 수 있는 환급세액을 최대한 받아내십시오.

Children Swimming in Pool.jpeg-소득이 $54,000 이하이고 나이가 만 60세 이상일 경우, 또는 장애가 있거나 영어 구사 능력이 제한되어 있을 경우, 가까운 자원봉사소득세신고지원(Volunteer Income Tax Assistance – VITA) 센터에서 무료 소득신고 지원을 받으십시오.

-IRS 및 미군도 VITA 프로그램이 있습니다. 자세히 알아보려면 여기를 방문하십시오.

logo소득이 $64,000 이하일 경우, 무료로 소득신고를 대신해주는 IRS Free File Alliance를 통해 어떤 상품이 제공되는지 알아보십시오. 소득이 $64,000을 초과할 경우에도 IRS를 통해 무료 소득신고서를 다운로드할 수 있습니다.

교통

BART – 베이지역고속전철(Bay Area Rapid Transit)

1 만 65세 이상 고령자

$24 정액승차권을 $9 62.5% 할인

2 장애인, Medicare 카드 소지자, 만 5-12세 아동

$24 정액승차권을 $9 62.5% 할인

3 만 13-18세 중고등학생 – 등하교 및 학교 후원 행사 참여 시에만 사용 가능, 월-금요일에만 사용 가능. $32 정액승차권을 $16 50% 할인
4 통근자를 위한 고액 정액승차권.

$48 정액승차권은 $45, $64 정액승차권은 $60 6.25% 할인– 2종의 액면가만 있음

클리퍼(Clipper) 카드

클리퍼 카드가 좋은가?clipper

  • 편리합니다!
  • 할인 요금 적용
  • 온라인 충전
  • 자동 충전 설정 기능
  • 자동 환승 할인
  • 베이 지역 내 대부분의 대중교통 수단 이용 가능

클리퍼 카드를 어디서 구할 있나?

수수료가 $3이지만, 온라인에서 주문하고 자동 충전을 설정하면 면제됩니다.

온라인에서 주문하고 싶지 않고, 지금 당장 필요하다고요?

클리퍼 카드를 직접 구매하십시오:

  • Walgreens, Whole Foods, Target 및 기타 소매점
  • 대중교통 회사 승차권 발매소 및 클리퍼 고객서비스센터(Clipper Customer Service Center)
  • Muni Metro 및 Golden Gate Ferry 승차권/승선권 발매기(최소 구매액이 설정되어 있음)

라이프라인(Lifeline) 패스(저소득자)6

  • 소득이 제한된 적격 고객을 위한 뮤니(Muni) 전용 월 정기승차권
  • 성인 월 정기승차권 표준 요금에서 50% 할인 – $36
  • 온라인에서 신청서를 작성 또는 다운로드하거나, 신청서를 우송해달라고 요청하십시오.
  • 신청서를 작성한 다음, Human Services Agency(HAS) 사무소에 가서 소득 및 거주 사실 증명서를 발급받으십시오.
  • 더 자세히 알아보려면 여기를 클릭하십시오.

무료 뮤니

적격 중저소득 샌프란시스코 주민이 클리퍼 카드를 사용할 경우, 뮤니를 무료로 이용할 수 있습니다.7

  • 장애인은 여기를 클릭하십시오.
  • 만 65세 이상 고령자는 여기를 클릭하십시오.
  • 만 5-18세 청소년은 여기를 클릭하십시오.

온라인에서 신청서를 작성하거나 작성된 신청서를 우송하십시오. 패스가 클리퍼 카드에 전자적으로 업로드되면 우편으로 통지서가 발송됩니다*.

*클리퍼 카드가 없을 경우, 프로그램 신청서를 인쇄 및 작성하고 증빙 서류를 첨부하여 SFMTA 고객서비스센터(Customer Service Center)로 우송하십시오. 패스가 내장된 클리퍼 카드가 우편으로 배송됩니다.

여러분 거주지의 카운티 대중교통 회사에 특별 패스가 있는지 문의하십시오.

주정부 고용인은 대중교통 요금이 대폭 할인됩니다 . 알아보려면 여기 클릭하십시오.